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投資やら難やら 2nd

日々の生活・投資・育児に奮闘するパパブログ。

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住宅ローンは繰り上げ返済しない!私が繰り上げ返済をする気になれない理由・・・。

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繰り上げ返済

我が家はフラット35で住宅ローンを組んでいます。

最近、フラット35からフラット35へ借り換えをしました。

私がローンを組んだときよりも金利が1%近く下がっていたためです!

この借り換えにより約200万円ほどの軽減効果が得られました。

200万円ほどの軽減効果を得るためには、約250万円以上の繰り上げ返済が必要でした。

その6分の1ほどの金額の40万円ほどでこれだけの効果を得られました!

ローンは繰り上げ返済を行えば、将来支払う金利分を削減できます。

返済する時期が早ければ早いほど有利になります。

返済期間の後半になると繰り上げ返済による効果は減っていきます。

返済後期には元本自体が減っているため、そこにかかる金利も少額になっているためです。

ですので、早期に元本を返済しておくで、継続的に元本にかかる金利が減っていくことになります。 

 繰り上げ返済には、月々の返済を減らすやり方と、返済期間を減らすやり方があります。

返済期間を減らすやり方のほうが、軽減効果は大きくなります。

 

100万円の繰り上げ返済で得られる効果

繰り上げ返済で、いくら軽減されるのかをシミュレーションできるサイトがあるのでのせておきます。

www.mc-j.co.jp

 こちらで、私も試算してみました。

私の借入額と返済年数・金利で、今年100万円繰り上げ返済(期間短縮型)するとします。

すると、57万円ほどの軽減効果がでます。

この57万円の軽減効果が大きいとみるか小さいとみるか。

人それぞれだと思いますが、私はこの金額が大きいとは思えません。

今繰り上げ返済をして、現金の100万円を失ってまで得るべき効果だとは思えないのです。

 

100万円を複利運用する

私の返済年数は後31年です。

もし、手元に100万円を残していた場合。

31年間使って運用することができます。

www.nomura.co.jp

 ちょっと上のシミュレーターをお借りして計算します。

30年までしか計算できないので、30年で計算すると57万円ほどの利益を出すためには年率1.5%ほどの利回りで運用する必要があります。

これは不可能な数字でしょうか?

全く、非現実的な数字ではありません。

むしろかなりマイルドな数字です。

さすがにこの低金利の中、ノーリスクの定期預金だけで、この利回りをだすのは厳しいかも知れません。

1年ものの定期預金で金利1.5%なんてみたことないです。

複利運用なので、毎年1.5%の利益を加えて、元本を増やしながら運用しなければなりません。

なので、定期預金だと1年ものを毎年、利益を元本に加えながら運用していく形になります。

1年目:1,000,000×101.5%=1,015,000

2年目:1,015,000×101.5%=1,030,225

        :

        :

これを30年やっていくと37万円近くになります。

定期預金でこれはちょっとまだ現実味ないですかね・・・。

0.5%がなんとかいいところでしょうか?

もう10年先とかであればありえる話かもしれません。

ちなみに税金は加味していません。

 

複利1.5%は可能?

投資信託や債券・株式なら可能な数字。

これらの金融商品なら可能です。

複利1.5%くらいを狙うのであれば、大分リスクを抑えた投資ができるはずです。

投資信託の積み立てなどはやられてるかたも多いと思います。

セゾン投信とか。

 

私の場合FXに手を出しています。

外国為替証拠金取引です。ユーロ売ったり、ドル買ったりする取引です。

このFXとなると全く話が変わってきます。

レバレッジといって自己資金の何倍もの金額の取引が出来てしまうので、100万円の資金だと25倍の2500万円分の金額の取引が出来てしまします。

そうなると、資金効率はぐっと引き上げられて大幅な利益を狙えます!

現に私は今年に入って100万円の資金からスタートして、現時点で52万円ほどの利益を出しています。

約半年でです。

こうなると年間の利回りは100%になってしまいます。

まぁそこまではいかないと思いますが・・・。

ちなみに目標は60%です。月の利益5万円の計算です。

このままいけば1年間で、100万円の繰り上げ返済で得られる軽減効果分の利益が得られるのです。

なんかこういう手段を知っていると、繰り上げ返済で現金100万円を失ってしまうよりも、その100万円を運用してお金を増やしていくという考え方にシフトしたほうが効率的なんじゃないかと考えてしまいます。

今繰り上げ返済で100万円返済しても57万円の軽減効果しか得られないが、その100万円を元手に運用すれば返済期間の間に57万円以上の利益を出せる可能性がある。

そう考えるとどうも繰り上げ返済したくないんですよ・・・。

 

という実りのないお話でした(笑)

 

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